Людина, як правило, планує своє життя, доходи і витрати, але іноді трапляються непередбачені ситуації або банальні прорахунки у фінансових можливостях, і тоді громадянин зіштовхується з низкою складних проблем. У цьому випадку вони задаються питаннями про те, як оплатити борги, як не залишитися без житла, роботи і засобів до існування. Замість рекламних банерів про швидкі кредити та позики з’являються листи від банків та колекторів з погрозами. Людини і його родичів починають атакувати дзвінками, лякають непередбачуваними наслідками. Ці дії призначені для підриву психічного стану боржника. Кредитори вганяють громадянина у боргову яму.
Три роки тому був прийнятий закон про неспроможність громадян, який на поточний момент основним способом вирішення проблем їх неплатоспроможності. Зараз відповідь на питання про те, як оформити банкрутство фізичної особи, шукають багато громадян нашої країни, мають обтяжливі для себе борги. За фактом вже скористалися законною можливістю звільнення від кредитного тягаря тільки один відсоток з них. Розглянемо плюси і мінуси банкрутства фізичних осіб.
Кроки на шляху звільнення
Дана процедура – трудомісткий процес для громадянина. Як правило, люди звертаються за допомогою до юристів для надання їм професійної допомоги. Адже навіть подача позову вимагає не тільки знань юриспруденції, але і практики ведення справ у суді.
Процедуру визнання своєї фінансової неспроможності може почати сам громадянин, який заборгував організаціям і громадянам понад півмільйона рублів і не обслуговуючий зобов’язання (не вносив платежі) більше одного кварталу. Відповідно до закону про банкрутство фізичних осіб, почати цей процес мають право кредитори боржника і навіть податкова інспекція. Заява про банкрутство можна подати і при меншому борг. Справа по ньому буде розпочато, якщо сумарна заборгованість не буде покриватися вартістю власності громадянина.
Процедура банкрутства громадянина може ініціюватися один раз у п’ять років.
Щоб відповісти на питання про те, як оформити банкрутство фізичної особи, необхідно розповісти про декілька основних етапах. Перелічимо основні з них:
- Збір документів, які підтверджують неплатоспроможність фізичної особи. Всі запитувані дані надаються за трирічний період, початком якого є дата подання заяви до суду.
- Оформлення і подача заяви про банкрутство фізичної особи.
- Реалізація рішення арбітражного суду.
- Визнання людини неспроможним. Цей етап означає, що кредитори громадянина визнали нездатним забезпечити свої зобов’язання і припинили вимагати погасити їх. Всі заходи для погашення вимог були виконані. В цьому і є суть закону про банкрутство фізичних осіб.
Перелік документів для банкрутства
Які дані необхідно надати особі для визнання його банкрутом? Згідно з федеральним законом від 26.10.2002 127-ФЗ “ПРО неспроможності (банкрутство)”, боржнику потрібно підготувати наступні папери:
- Документи, що підтверджують зобов’язання людини (кредитний договір, розписка).
- Дані про неплатоспроможність громадянина (довідки про доходи, виписки з усіх наявних банківських рахунків).
- Виписка з ЕГРІП. Вона підтверджує наявність або відсутність статусу підприємця у боржника. Довідка актуальна протягом п’яти днів.
- Списки кредиторів із зазначенням персональних даних, адреси, реквізитів і сум зобов’язань.
- Опис всього наявного майна, у тому числі закладеного, із зазначенням адреси його знаходження.
- Правовстановлюючі документи на майно (в тому числі об’єкти інтелектуальної власності).
- Копії документів, що підтверджують операції купівлі-продажу нерухомості, транспортних засобів та інші контракти на суму понад триста тисяч рублів.
- Виписка з реєстру акціонерів за умови, що громадянин-банкрут є учасником юридичної особи.
- Копія свідоцтва ІПН, СНІЛС.
- Копія документів про укладення або розірвання шлюбу, шлюбного договору (при його наявності), судового угоди про розподіл спільного майна подружжя.
- Копія документа про народження дитини (дітей).
- Відомості про стан особового рахунку особи, що підлягає обов’язковому страхуванню, постанова про статус безробітного.
- Інші документи на банкрутство фізичної особи, що підтверджують обставини і доводять затвердження майбутнього банкрута.
Тільки зібравши всі ці папери, боржник може починати цю процедуру. Однак це тільки короткий обов’язковий перелік документів на банкрутство фізичної особи.
Шляхи реалізації процедури банкрутства
Питання про неспроможність громадянина вирішується трьома шляхами. Всі вони докладно описані в законі №154 “Про банкрутство фізичних осіб”. Розповімо про них докладніше:
- Реструктуризація боргу. При даній процедурі кредитори беруть до уваги можливості боржника і складають оновлений графік виплат. Якщо, звісно, громадянин готовий виплачувати заборгованість, просто на інших умовах.
- Реалізація всієї власності банкрута.
- Світовий договір. Він може бути укладений, якщо боржник і кредитори так чи інакше змогли домовитися один з одним.
Погляд на борги під іншим кутом
Якщо фізичні особи задовольняють таким умовам, то вони мають право претендувати на процедуру реструктуризація боргів:
- Наявність офіційного доходу. Щомісячні доходи громадянина повинні перевищувати суму необхідних щомісячних платежів в рахунок погашення зобов’язань. Боржник повинен мати можливість існувати на ці доходи, оплачувати своє харчування, проживання, утримання дітей.
- Відсутність судимості за економічні злочини (фіктивне банкрутство, шахрайство).
- Невизнання раніше банкрутом.
Процедура банкрутства фізичної особи відноситься до числа відновлюючих заходів і допомагає громадянину зберегти свою платоспроможність з обмеженими витратами. Таким чином, це зміна умов обслуговування наявних зобов’язань (процентних ставок і строків погашення) за погодженням з кредиторами. За переглянутими боргами немає підвищених відсотків, банки не вводять інших фінансових санкції (пені, штрафи), відміняють вимоги щодо забезпечення боргу. Максимальний термін виплати заборгованості по процедурі реструктуризації боргів – три роки.
Дана процедура вигідна для громадянина-боржника, так як вона:
- дозволяє розрахуватися з усіма кредиторами без нарахування величезних штрафів та неустойок;
- уникнути етапу реалізації власності фізичної особи-банкрута.
Знайти і продати
Реалізація майна при банкрутстві фізичних осіб означає набір юридичних дій, орієнтованих на пошук і продаж власності боржника. Займається цим процесом фінансовий керівник, який отримує всі законні права на розпорядження його майном. Правочини, вчинені без його участі, визнаються недійсними і мають зворотну силу. Закон передбачає процедуру оскарження угод майбутніх банкрутів. Тому боржники не мають можливості переоформити (фіктивно продати) майно на третіх осіб (родичів або близьких друзів). Служби судових приставів не беруть участь у процедурі визнання неплатоспроможності.
Яким чином шукається майно боржника?
- Боржник зобов’язаний надати всі наявні дані про майно (нерухомість, транспортні засоби, землі, цінних паперів). Приховування власності негативно позначиться на результаті банкрутства громадянина аж до його повного заперечення.
- Керуючий надсилає листи у всі реєструючі інстанції для отримання відомостей про майно громадянина-боржника.
- Керуючий перевіряє місце проживання боржника на наявність цінних речей (побутова техніка, комп’ютери, стільникові телефони, предмети розкоші, грошові кошти).
При реалізації майна при банкрутстві фізичних осіб все описує самостійно арбітражний керуючий. Він проводить оцінку і направляє в суд документи з продажу об’єктів. Одночасно з оцінкою фінансовий керуючий готує документ про порядок продажу майна для затвердження його в ході судового засідання.
Майно боржника при банкрутстві можна продавати двома шляхами:
- Безпосередній продаж для предметів, речей, вартістю не більше ста тисяч рублів. Кошти від реалізації майна складають конкурсну масу.
- Торги, що проводяться на спеціальних торгових майданчиках.Існують певні інструкції і правила торгів (зокрема, про необхідність цифрового підпису). Для участі в торгах потрібно, як правило, мати грошовий завдаток.
Оцінка заставного майна узгоджується із заставодержателем. Заставне майно продається за правилами, встановленими заставодержателем. Зазвичай він встановлює мінімальну продажну вартість майна. У разі, якщо не знаходиться покупець за мінімальну вартість, заставодержатель залишає майно за собою.
Майно подружжя, придбане в період шлюбу, підлягає реалізації при банкрутстві чоловіка або дружини. Фінансовий керуючий оцінює таке майно (квартиру, автомобіль), реалізує його, а другому дружину повертаються кошти, що припадають на його частку в майні. Якщо майно в період шлюбу подаровано по дарчим або отримано у спадщину одним із подружжя, то таке воно не визнається спільним.
Майно боржника, що становить конкурсну масу. Існують винятки, які не можна забрати і реалізувати:
- Єдина нерухомість для проживання (квартира, кімната, котедж, дачний будиночок, ділянка з заміським будинком). У боржника ніхто не зможе забрати останнє майно або позбавити його єдиного житла (закон не обумовлює площа або вартість даного об’єкта нерухомого). Власне житло може перебувати в іншому регіоні, відмінному від місця реєстрації або проживання, але на нього буде поширюватися імунітет від стягнення. З даного питання є підтверджує судова практика.
- Не можуть бути вилучені у громадянина і продані гроші в сумі прожиткового мінімуму. Якщо є неповнолітні діти, утриманці, то на них виділяється додатковий прожитковий мінімум.
- Не можуть бути реалізована домашня живність і худобу, різні пам’ятні нагороди, почесні відзнаки та ордени слави, меблі, предмети побуту, продукти харчування.
Вирішити питання мирно
Мирова угода – найбажаніший спосіб розв’язання грошового спору на вигідних для сторін умовах у справах про банкрутство фізичних осіб. У сторін процесу (боржник, позикодавці, уповноважений орган влади) є право в будь-який момент здійснити підписання мирової угоди. Воно приймається на наступних обов’язкових умов:
- Світова угода схвалюється більшістю голосів на зборах кредиторів (обов’язково всіх заставних кредиторів).
- Угода стосується тільки зобов’язань, описаних у реєстрі вимог на період проведення зборів. Вимоги, не відображені в реєстрі на дату укладення мирової, не володіють правом задоволення та оскарження. Права кредиторів, які не беруть участі в реєстрі, не порушені.
- Угода обов’язково повинен затвердити суд. Після цього відбувається припинення провадження у справі про неспроможність, а громадянин починає погашати заборгованості згідно з досягнутими домовленостями.
- Мирову угоду укладають до моменту визнання громадянина банкрутом.
- Якщо мирова угода порушена процедура банкрутства фізичної особи відновлюється.
Укладення договору призводить до того, що:
- Скасовується план реструктуризації зобов’язань і заборона на задоволення вимог кредиторів.
- Припиняються повноваження керуючого.
- Починається погашення заборгованості на досягнутих домовленостях.
Плюси мирової угоди і для боржника, і для кредиторів очевидні. Вони полягають в наступному:
- сторони домовляються про взаємовигідних умовах;
- економиться час і гроші обох сторін угоди.
Якщо умови мирової угоди не виконуються, то відновлюється виробництво банкрутства. Людину визнають неспроможним і починають продавати майно та інші цінні речі.
Скільки коштує стати банкрутом?
Закон про банкрутство фізичних осіб передбачає, що боржник повинен самостійно сплатити визнання своєї неспроможності. У вартість процедури входить:
- Оплата публікацій.
- Держмито у розмірі шести тисяч рублів. Вона оплачується при подачі заяви про банкрутство фізичної особи в арбітражний суд.
- Винагороду арбітражному керуючому у розмірі двадцяти п’яти тисяч рублів, а також сім відсотків від виручених коштів після реалізації майна.
Якщо у людини немає грошей на оплату банкрутства, то процес буде припинено.
Як довго триває процедура?
Процедура банкрутства фізичної особи є досить довгою. Перерахуємо основні її часові етапи:
- Банкрутство фізичної особи триває щонайменше півроку. Цей строк встановлено законом.
- Проміжок від моменту пред’явлення заяви до винесення рішення суду триває від п’ятнадцяти днів до кварталу.
- Реструктуризація боргів займає чотири місяці.
- Реалізація майна триває близько півроку.
Реальний термін банкрутства громадянина в нашій країні в середньому займає близько дев’яти місяців за умови, що суд моментально винесе рішення про реалізацію майна без процедури реструктуризації.
Життя після суду
Виділяють наступні основні наслідки банкрутства фізичної особи:
- Банкрут припиняє володіти своїм майном.
- Людина-банкрут протягом п’яти років повинен повідомляти про це кредиторів при зверненні до них за оформленням кредиту.
- Громадянин на три роки втрачає можливість обіймати керівні посади в будь-яких організаціях.
- Припиняється виконання вимог кредиторів за винятком зобов’язань щодо сплати податків і зборів, нарахування неустойок і відсотків за ним.
Скасування рішення про банкрутство
В процесі процедури визнання фінансової неспроможності ніщо не повинно видавати у громадянина недобросовісного банкрута. Приховування інформації про власне майно, спотворення відомостей про права і зобов’язання, придбання предметів розкоші відразу після визнання громадянина банкрутом – аргументи для спростування банкрутства фізичної особи.
За навмисне банкрутство, яке має своєю метою невиконання зобов’язань, передбачена відповідальність фізичної особи. Згідно з кримінальним законодавством, такому громадянину загрожує до шести років позбавлення волі. Відповідно до закону про банкрутство фізичних осіб чинній редакції, людина, названий банкрутом, протягом п’яти років після цього не має права оформляти позики без оголошення факту своєї неспроможності.
Зворотна сторона
Процедура банкрутства звільняє від обтяжливих боргів не тільки громадянина-банкрута, але і його майбутніх спадкоємців, яким не доведеться приймати спадщину у вигляді несплачених кредитів і позик.
Негативними моментами визнання себе банкрутом є можливі труднощі при подальшому працевлаштуванні. Хоча на практиці таке зустрічається досить рідко.
Порівнюючи плюси і мінуси банкрутства фізичних осіб, можна прийти до висновку про те, що процедура є єдиним законним способом поставити крапку у всіх невирішених питаннях з кредиторами, щоб після цього почати нову необтяжену фінансовими проблемами життя. Використовувати процедуру визнання неспроможності громадян Росії варто, якщо:
- ви втратили стабільно високих доходів та отримали додаткові істотні витрати;
- ви не маєте майна або воно є предметом застави в банках;
- в інших складних фінансових випадках.
Банкрутство допоможе скорегувати життя в кращу сторону. Звичайно, існують наслідки банкрутства фізичної особи у вигляді обмеження прав, наприклад, позбавлення можливості займатися підприємництвом.
