Хто не знає відповідь на питання про те, що таке позика? Якщо відкрити ст. 807 ГК РФ, відповідь буде іншим, ніж передбачалося. Закон трактує поняття набагато ширше. У зв’язку з цим слід з’ясувати особливості договору, права та обов’язки, що виникають в учасників угоди.
Нормативне регулювання
Ст. 807 ГК РФ тісно пов’язана з іншими положеннями кодексу, з нормативними актами більш низького рівня, що зачіпають операції позики.
Треба зазначити, що позика є різновидом позикових зобов’язань, як і кредитні відносини. Просто другі зустрічаються частіше і більш звичні для обивателя, але між ними істотна різниця.
Предмет угоди
Ст. 807 ГК РФ описує позику як передачу коштів і майна, що характеризується родовими ознаками. Сторона-одержувач зобов’язана повернути аналогічну суму і речі того ж роду. Родовими ознаками визнаються властивості, не здатні індивідуалізувати річ. Наприклад, за договором можуть передаватися однотипні предмети (гайки та шурупи одного розміру). Предметом угоди можуть бути предмети, які припиняють своє існування в процесі їх використання (продовольство, одяг тощо).
Закон підкреслює, що підлягають поверненню речі того ж кількості і якості. У даній ситуації цілком застосовні пункти про умови купівлі-продажу.
Угоди з валютою
Закон дозволяє позичати валюту. Порядок проведення операцій з валютою врегульовано спеціальними законодавчими актами, що безпосередньо обумовлено в п. 2 ст. 807 ГК РФ.
Якщо угода оформляється між юридичними особами з використанням рахунків у банку, то вступає в силу ряду правил:
- угоди з валютою проводяться через Зовнішекономбанк;
- відомості про учасників операції з придбання валюти не вносяться в документи, за винятком випадків, описаних у законі «Про боротьбу з відмиванням доходів громадян»;
- ЦБ має право встановити додаткові вимоги до документів, що оформлюються в таких угодах.
Як оформити валютний позику в рублях
У ст. 807 ГК РФ фактично робиться посилання на положення рубля як платіжного засобу на території РФ. Щоб уникнути валютного контролю, сторони мають право визначити суму в рублях за курсом відповідної іноземної валюти. Курс розраховується на день платежу, якщо інше не встановлено законом або угодою між сторонами.
Подібні дії законні і до них вдаються, в основному, юридичні особи, які працюють у межах РФ.
Обмеження валютного контролю знімаються, якщо організація не є резидентом.
Треба зазначити, що п. 2 ст. 807 ЦК РФ містить в собі посилання на конкретні статті ЦК, що полегшує її розуміння громадянами-неспеціалістами.
Кредитування громадян
Правила про кредитування простих громадян, які не займаються бізнесом, містяться в законі «Про споживчий кредит». Він спрямований на регулювання відносин між фінансовими організаціями та клієнтами-громадянами. Тими, які не мають статусу підприємця.
Закон накладає обмеження, що пом’якшують умови кредитування, додаткові зобов’язання на фінансові організації по інформуванню громадян. Встановлені жорсткі правила оформлення та процедури підписання договору.
Не можна забувати про закон «Про мікрофінансової діяльності», що представляє дещо інший порядок кредитування. Зокрема, в законі прописаний максимально можливий межа позики. В останні роки в цей закон були внесені зміни, оцінювані коментарями до ст. 807 ГК РФ з різним ступенем оптимізму. Вони прирівняли процедуру отримання мікрокредитів до умов споживчого кредитування. Щоправда, зміни стосуються лише клієнтів, які уклали договори з 01.01.2017 року.
Момент укладення угоди
Він пов’язаний з фактичною передачею цінностей набувачеві. Оформляється або розпискою, або підтверджується іншими документами, наприклад, виписками з банківського рахунку, документами бухгалтерського обліку.
Якщо передаються не гроші, а речі, то складається акт приймання-передачі. Транспортне законодавство пропонує інші варіанти, зокрема передачу документів (наприклад, коносамент), що дають право на розпорядження майном. Спеціальний порядок фіксації передачі передбачається Статутом залізниць.
Таким чином п. 1 ст. 807 ГК РФ безпосередньо пов’язаний з положеннями Цивільного кодексу чи інших законодавчих актів. Все залежить від того, що і яким чином передається.
Плановані зміни в законі
У ч. 1 ст. 807 ГК РФ з 01.06.2018 року планується внесення змін. Розширено предмет угоди: тепер в рамках позики дозволять передавати і цінні папери.
Стаття, присвячена випуску облігацій, скасовується, і її положення повністю переносяться в обговорювану статтю. Як і раніше, громадяни мають право придбати облігації, давши грошей МФО в борг, отримуючи за це право повернення обумовленої в документі суми і нарахованих по ній відсотків.
Вводиться правило про передачу майна і грошей третій особі, вказаною позичальником. Фактично формалізується звичай оплати товару або послуги, наданої третьою особою позичальнику.
Вводиться правило про право на відмову від договору як повністю, так і частково. Зробити заяву про відмову дозволено або до строку, обумовленого сторонами, або будь-який момент до того, як гроші чи майно було передано.
Для займодавца досить вказати на виникнення сумнівів у майбутньому повернення боргу. Для одержувача зроблено застереження лише зачіпає його статус – це повинен бути підприємець.
Якщо ж позичальник – звичайний громадянин, йому дається 14 днів на те, щоб офіційно відмовитися від кредиту з моменту підписання договору та отримання коштів або оплати товару або послуг банком.
Висновок
У ст. 807 ГК РФ з коментарями позику описується як передача майна або грошей. Введення змін оцінюється як коригування діючих положень закону та розширення прав сторін. Це стосується розширення предмета позики і права дострокового відмови від договору.
Фінансові організації мають право не лише видавати кредити, але і виступати в якості позичальників. Якщо раніше норми були розкидані по кількох статтях кодексу та положення ст. 807 мали відсильний характер, тепер вони зібрані в одному місці, що набагато зручніше.
